Długość okresu kredytowania i wysokość raty

[Głosów:0    Średnia:0/5]

Dziś opowiemy sobie co nie co na temat jakim jest długość okresu kredytowania i wysokość raty z nim związanej. Czy długość okresu kredytowania w jakikolwiek sposób wpływa na wysokość kredytu? Czy im dłużej tym lepiej? A może na odwrót – im krócej kredytujemy kredyt, tym lepiej? Sprawdźmy te i inne kwestie dotyczące długości zaciąganych kredytów.

Im krótszy kredyt, tym tańszy

Czy ta hipoteza jest faktycznie prawdziwa? Sprawdźmy w kilku miejscach. Na przykład kredyt gotówkowy w mBank.

kredyt gotówkowy w mBanku

zrzut ekranu ze strony mbank.pl 02.16.2015

1. Kredyt na kwotę 500 zł na okres 3 miesięcy, da nam ratę miesięczną 182,93 zł

2. Kredyt na kwotę 500 zł na okres 84 miesiące da nam ratę 9,41 zł miesięcznie

Na pierwszy rzut oka wydaje się, że opcja druga jest bardzo tania, ale czy na pewno?

W pierwszym przypadku całkowita kwota do spłaty wyniesie nas 548,79 zł.

W drugim przypadku 790,44 zł

Czyli opcja druga jest tutaj droższa o ponad 200 zł. W innych bankach będzie dokładnie taka sama sytuacja. Nawet w firmach pożyczkowych czy w kredytach hipotecznych i w każdym innym kredycie, spotkamy się z takim schematem. Z jednej strony wydłużamy okres kredytowania i zwiększamy kwotę zobowiązania, ale z drugiej obniżamy wysokość raty.

Czy warto brać długie kredyty?

Ludzie zaciągają kredyty hipoteczne na okres 30 lat, to stosunkowo sporo, czyż nie? Jednak przed kredytem należy zadać sobie istotne pytanie – co jest dla nas ważne, bo można wybrać dwie opcje:

1. „Spłacić za wszelką cenę by,e szybko…”, gdzie w przenośni mówiąc, odejmujemy sobie jedzenie od gardła, wyliczamy każdy grosz i żyjemy relatywnie skromnie, ale spłacamy kredyt szybciej i stosunkowo taniej.

Czy może:

2. Wybrać niskie raty i spłacać sobie kredyt spokojnie. I tak każdego miesiąca mamy opłaty, za energię, zakupy, czynsz itd. Jesteśmy przyzwyczajeni do pewnego schematu rat. Jeśli rata, którą zaciągniemy nie będzie zbyt wysoka, to nie zaburzy naszego życia. To kilkaset złotych rozbite na kilka miesięcy, daje kilkadziesiąt złotych miesięcznie, zaś kilka tysięcy rozbite na kilka lat, tak samo jest mało odczuwalne.

Doradcy kredytowi raczej zachęcają nas do rozbijania kredytów na dłuższy okres czasy, aby wysokość raty była niższa. Nie wiąże się to z ich prowizją, gdyż ci dostają ją tylko i wyłącznie od dzielonej kwoty kredytu. W innym przypadku naliczanie prowizji byłoby problematyczne.

schemat

schemat pokazujący jak wysokość raty zmienia się w zależności od okresu kredytowania. Im dłuższy okres, tym  niższa rata.

Jak obniżyć wysokość raty pomimo krótkiego czasu kredytowania

Jednym z rozwiązań, stosowanych głównie w przypadku kredytów hipotecznych lub firmowych, jest wkład własny. Długość okresu kredytowania i wysokość raty w tym przypadku spadają, ponieważ wprowadzamy do kredytu własny kapitał. Im więcej tym lepiej. Niektórzy kredytobiorcy mają nawet 50% wkładu własnego w kredycie.

Jak banki dostosowują wysokość raty do okresu kredytowania?

Każdy bank ma własne wytyczne, algorytmy i programy do obliczania wysokości raty miesięcznej. Na całość wpływa nieco więcej czynników, niż te wymienione powyżej, jednak bez pomocy doradcy bankowego lub kalkulatora bankowego, nie jesteśmy w stanie precyzyjnie obliczyć wysokości proponowanej raty.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *